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【银行理财收益率去年连跌10个月 从4.91%跌至4.4%】
难过的2018年，对期望靠银行理财多赚点钱的投资人来说，同样有点“难过”。
融360最新出炉的《2018年银行理财市场年度报告》显示，2018年银行理财的平均预期收益率最高值在2月份，达到4.91%，之后持续下跌至12月份，银行理财平均预期收益率跌至4.4%。
融360大数据研究院分析认为，银行理财收益率持续下跌主要有两方面的原因：一是2018年流动性相对宽松，市场资金利率走低，银行理财收益率也随之走低；二是银行理财的高收益主要靠非标拉高，而在2018年强监管下，非标投资萎缩，相应的银行理财也难以实现高收益。
对整个资管行业而言，去年是非同寻常的一年。2018年4月末，《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（下称“资管新规”）落地，标志着资管迈入统一监管，大资管时代到来。
资管新规影响明显
银行理财发行量现负增长
据央行等官方数据显示，2018年9月末相比2017年末，除了表内银行理财、公募基金、私募基金和保险资管规模有所上升，其他资管产品规模都有不同程度的下降。
截至2018年9月末，银行表外理财规模和信托资管规模仍为占比最大的资管类型。在资管新规的影响下，通道业务受限，主要以通道业务为主的证券公司资管计划、基金及子公司资管计划以及信托资管，2018年9月末较2017年末规模下降均在2万亿元以上，三者规模合计下降7万亿元。
由于保本理财回表加速，银行表内理财产品规模大幅增加3.23万亿元，但银行表外理财下降0.4万亿元。
2018年下半年，随着资管新规具体细则的下发，银行理财相关政策也不断松绑，12月份，银行理财子公司新规正式落地。据《证券日报》记者统计，目前有近30家银行宣布设立理财子公司，包括国有大行、邮储银行、股份制银行、城商行以及农商行等。中国银行、建设银行、农业银行、交通银行等4家国有银行理财子公司已获得银保监会的批复。
据融360大数据研究院监测数据显示，自2018年4月份开始，银行理财发行量同比增速一直是负增长，最高同比降幅为22.39%。可见，资管新规对银行理财的影响深远。从2018年银行年中报告来看，多家银行的理财规模和收入也在不断萎缩，甚至一些银行的理财业务收入同比降幅在50%以上，资管新规影响显著。
从保本理财产品发行量看，2018年12月份保本理财（保证收益类+保本浮动收益类）发行量为2732只，占比为24.61%，较1月份大幅下降了7.92个百分点。在严监管下，保本理财产品将逐步退出市场，因此，结构性存款作为保本理财的替代品逐渐火热，成为银行理财过渡期间受投资者追捧的投资产品，结构性存款的规模一度飙升至10万亿元以上。但随着监管对结构性存款的发行资质限制，以及对“假结构性存款”的限制，10月份开始结构性存款规模开始回落。截至12月末，结构性存款的规模为9.62亿元，规模下降主要来自中小型银行。
今年收益率恐难回升
低于4%的可能性不大
展望2019年，融360大数据研究院认为，伴随着资管新规过渡期的临近，一些资管类型规模在2019年或会进一步萎缩，同时资管行业的相互竞争和合作也会进一步加强。而银行理财新规的边际放松，会增加银行理财的优势地位，会对货币基金产生一定的冲击，对私募基金以及券商资管等产生更多的合作机会，比如银行子公司可以委托券商资管进行投研能力建设。
2019年，保本理财的规模会进一步萎缩，而表外理财由于新老产品衔接，发行动力不足，预计表外理财规模不会出现明显增长。从银行理财产品的收益水平来看，融360分析师认为，2019年同样面临流动性宽松和非标投资萎缩的局面，所以预计2019年银行理财收益率也很难回到4.9%的水平，仍会有一定的下行空间。但由于存款利率最高都能达到4%以上，预计银行理财收益率低于4%的可能性不大。
本票的含义，本票与支票的区别有哪些
本票是什么：
本票是指出票人在到期日无条件向收款人支付一定金额的票据。这种票据只涉及出票人和收款人。出票人应当在本票上签名，并承担付款义务。本票一般应包括“本票”字样、无条件付款承诺、收款人或其指定人(如果没有收款人名称，持票人为收款人)、付款金额、签发日期和地点、付款日期和地点以及出票人签名等。
(1)本票是票据的一种，具有所有票据共有的性质。它是证券无因，证券有权利，证券， 文义，证券，证券有金钱债权，证券有流通权等等。
(2)本票是自付证券，是出票人本人向收款人支付的票据，承担绝对的付款责任。这是本票、汇票和支票之间最重要的区别。在本票的法律关系中，基本当事人只有出票人和收款人，债权债务关系相对简单。
(3)不需要接受。本票可以在许多方面适用汇票法律制度。但是，由于出票人自己承担付款责任，不需要委托他人付款，本票可以保证不承兑付款。本票是什么
支票：
支票是出票人签发的，委托银行或其他办理支票存款业务的金融机构无条件向收款人或持票人即期支付一定金额的票据。同样，支票制度也适用于汇票的相关规定，所以我们只对支票和汇票之间的区别引入特殊规定。
该支票的特点如下：第一，该支票是寄售给证券，的，但支票的付款人是特殊的，必须是银行或不具备支票存款业务资格的金融机构。第二，我国只有抽查，没有验收制度。
本票与支票的区别：
1.银行本票的出票人是银行，一般不存在空头风险；支票的出票人是结算银行，以外的单位或个人，存在空白支票的风险。因此，在银行不支付期票的风险很小，声誉很高。
2.银行期票是一种见票即付的票据。对于持票人来说，现金可以通过银行本票收取，不存在委托收款过程。因此，银行期票在一定程度上相当于现金。虽然支票也是见票即付的票据，但对于持票人来说，有一个委托收款的过程，这需要一定的时间(虽然时间不长，但确实存在)。在此期间，现金可能不会收到，因为支票是短期的。不难理解，绝大多数用支票购买商品的商家会要求支票在汇到银行并收到货款后才能交付。
3.银行期票的即期付款期为2个月，支票的即期付款期为10天。
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